Megjelent az a kormányrendelet, ami kitér az árfolyamrögzítéssel kapcsolatos fontos részletszabályokra is. Így sok találgatás után egyértelművé válik, hogy mivel is jár a rögzítés.

Eddig nem sokan éltek az árfolyamrögzítés lehetőségével, aminek oka lehet, hogy van, akinek nem érdemes, illetve van, aki nem tud belevágni - véli Bánfalvi László az Otthon Centrum hitelközvetítési üzletágát is működtető HC Központ Kft. ügyvezető igazgatója.

„Akiket a CHF árfolyam rögzítése érint, a rendelet szerint 3 évre 180 Ft-os árfolyammal törleszthetik hitelüket, a jelenlegi cca. 240-es árfolyammal ellentétben, ami egy 25 százalékos törlesztőrészlet-csökkenést jelenthet” – összegzi Bánfalvi László. „A 3 év letelte után viszont ennek az „ára”, hogy lényegesen magasabb is lehet a törlesztőrészlet a csökkentetthez képest. A gyűjtőszámla törlesztése miatt ugyan csak 15 százalékkal nőhet a teljes törlesztőrészlet, de az árfolyam és a piaci kamatok változása nem kiszámítható, így egy negatív forgatókönyv esetén a havonta a banknak fizetett törlesztőrészlet 15 százaléknál nagyobb mértékben is nőhet” – hangsúlyozza Bánfalvi László.

Az árfolyam esetleges további és tartós gyengülése azt hozza magával, hogy a gyűjtőszámlán képződő tartozás is jelentősen nő, ráadásul ez a tartozás folyamatosan kamatozik. Ráadásul 3 havonta kamatos kamattal növelt módon, ami növeli a terheket. Természetesen, ha a forint árfolyama tartósan erősödik, akkor ilyen gond nincs, viszont attól még 3 évig folyamatosan 180-as árfolyamon kell törleszteni, s az árfolyamból adódó pozitív változást az adós nem fogja érezni. A 3 év letelte után a normál annuitással történik a kamatszámítás (úgy mint egy lakáshitel – havi egyenlő részletekben). Ennek a kamatát a pénzintézet fogja meghatározni, valószínűleg az azonos célú aktuális piaci forinthitelek kamatával (ami jelenleg 10-12 százalék körül mozog) lesz egyenlő. Az pedig természetes, hogy a teljes tőketartozás (hiszen így már 2 hitele lesz az adósnak) is megemelkedik, kb. 10 százalékkal. Az előtörlesztést a bankok a deviza kölcsönre vonatkozó előtörlesztésként fogják elszámolni, ami szintén további költséget jelent.

A fő szabály, hogy a gyűjtőszámla hitelre vonatkozó törlesztőrészlet nem haladhatja meg a rögzített árfolyamú időszak utolsó részletének 15 százalékát. Természetesen a devizahitel-részre nem vonatkozik ez a korlátozás (az árfolyamváltozással együtt nő – vagy csökken). „Ez pedig azért lényeges, mert könnyen lehet olyan eset, hogy a 15 százalékos szabály miatt a bank (erre a jogszabály lehetőséget biztosít) a gyűjtőszámla hitel futamidejét megemeli, akár az eredeti devizakölcsön futamidejét meghaladó maximum 30 évvel és a hiteladós legfeljebb 75 éves koráig” – figyelmeztet a Hitel Center Központ ügyvezetője.

Bánfalvi László szerint aki nem szeretné, hogy a gyermekei nagyobb adósságot örököljenek, akkor mindenképpen érdemes vagy előtörleszteni (már ha erre lesz lehetősége) vagy a jogszabály szerint a rögzített árfolyam alkalmazási időszak utolsó időpontja előtt legalább 60 nappal írásban jelezni kell a finanszírozónak, hogy rá ne alkalmazzák a 15 százalékos szabályt. Ezen időpont elmulasztása esetén a bank automatikusan futamidőt hosszabbít, ha a tartozás persze ezt indokolja. A hosszabbítás nagysága pedig alapvetően az árfolyam alakulástól függ, hiszen ha tartósan 240-es árfolyam lesz a következő 3 évben, akkor erre valószínűleg nem kerül sor („csak” a törlesztőrészlet emelkedik), míg egy tartós 260-as vagy e feletti árfolyam akár több tízéves futamidő emelkedést is jelenthet-minderről a Gazdasági Rádió honlapja számolt be.

OrientPress Hírügynökség